強積金提早取款需有嚴苛規限

香港絕大部份僱員都需要每月為強積金供款，留待退休後便有額外的一筆錢使用。可是當他們資金週轉有困難時，眼看著自己儲蓄的一大筆強積金不能即時拿出來應急，遂有不少怨言。新任積金局主席胡紅玉有見及此，表示將會研究是否容許僱員可以在某些特別情况下提早領回強積金供款。筆者原則上並不太同意此措施，畢竟這有違為退休而儲蓄的原意，其他財務上的需要理應靠其他儲蓄來解決，不應隨便動用預留作退休用的那一筆。不過，筆者也明白到要求提早領取強積金供款的人士之聲音並不是少數，故此筆者接受在有較嚴苛規限的前提下，容許有特定需要的僱員暫時性地領取部份強積金供款。

強積金提早取款要怎樣嚴苛規限，才讓筆者覺得可以接受呢？首先，筆者建議提出強積金供款的款項設有上限，上限初步建議為強制性供款總和的一半，即是不容許僱員一下子取回所有供款，使強積金戶口仍有一定資金繼續滾存生利。除此之外，提出的強積金供款只是暫時性，形式就仿如向自己的強積金戶口申請免息貸款，日後是需要完整地償還回強積金戶口，以確保取款對將來退休的影響減到最低。筆者初步建議，提早領取強積金的人士可以有最多三年豁免還款期，之後便需要使用不多於十年的時間，在退休之前補回之前領出的供款。就讓筆者舉一個例子解釋以上機制：有一名42歲的人士，強積金戶口強制性供款總和為24萬元，他便可以暫時領取12萬元以解燃眉之急。之後，他便可以留待45歲開始，分10年時間「償還」那12萬元，平均每個月需要額外強制性供款1,000元，直到55歲為止。可是，假如他想50歲便退休的話，便需要縮短還款期了：可以是由45歲起分5年償還，每月額外供款2,000元；又或者可以選擇放棄豁免還款期，42歲領取款項後便即時開始分8年償還，每月額外供款1,250元。

不過歸根究柢，有些人要淪落打強積金的主意來應付財政困難，顯示他們對於自己的理財管理得頗為差劣。相信大家都應該知道，強積金根本就不足以完全應付退休所需，實在需要其他額外的儲蓄專為將來退休而設，而其他財務上的需要（例如置業、子女教育），亦需要及早做好財務上的準備，與退休儲蓄獨立處理。另一方面，一般人亦需要至少等同六個月收入的積蓄以作應急所需。很可惜，真正懂得未雨綢繆的香港人並不是很多。筆者真是懷疑，假如沒有強積金制度，不少人到退休時真的會一無所有。因此，若果全面開放強積金供人自由地取走所有供款，恐怕只會「累死」他們。